欧洲支付困境凸显

如今，欧洲在单一市场和货币联盟方面取得了进展，然而零售支付市场依旧缺少欧洲的解决方案，因为缺乏泛欧行事方式，国家碎片化问题很突出，所以非欧洲的大型科技公司趁机创建了新支付生态，以此满足消费者跨境支付需求，这使得欧洲支付系统自主性受到了威胁，欧洲金融精英群体对此忧虑不已，这也促使了欧元体系零售支付战略的出台。

这一局面不是偶然形成的。比如说，跨境电商发展起来后，消费者对跨境支付的需求大幅增加。然而，欧洲各个国家的支付系统都是独立运行的，没办法满足这种需求。大型科技公司进入后，填补了这个空白，可是这让欧洲支付业面临外部的威胁，自主性处于非常危险的境地 。

零售支付战略目的

欧元体系零售支付战略的核心，是一种市场化的泛欧零售支付解决方案。该战略目的明确，其一，要解决零售支付市场缺少欧洲方案的问题，以使欧洲支付系统不再依赖外国科技公司，进而提升自主可控性；其二，要满足消费者对于支付快捷、低成本、安全、易用的需求，因为单一的欧洲支付方案能够提供全球一致的支付体验，从而促进欧洲支付市场发展。

若该战略成功施行，欧洲消费者跨境购物时支付会更便利，不再受不同国家支付系统的约束，企业间交易也会更顺利，能降低支付成本，增强欧洲经济的活力。

面临的两大挑战

欧洲实施零售支付战略时面临着两大挑战，一是全球大型科技公司带来的冲击，比如Apple、Google、Facebook和Amazon等，依靠强大的技术以及用户基础，打造出新的支付生态，它们并非一定从欧洲利益相关者的最佳利益出发，还抢占了欧洲的支付市场份额，二是欧洲国家存在碎片化情况。各个国家的支付系统存在差异，缺少统一的标准，也没有进行协调，所以很难凝聚力量来应对外部竞争。

以手机支付来说，大型科技公司的支付方式在欧洲传播得很广泛，然而欧洲本土银行的相关业务，因为国家之间存在差异，所以很难得到推广，这种碎片化的状况，使得欧洲在和大型科技公司竞争的时候处于劣势。

银行与科技公司对比

和大型科技公司比起来，欧洲银行的竞争力明显不够。在客户基数方面，欧洲银行（尤其是单个银行）要小很多。科技公司凭借多元化业务积攒了庞大的用户群体。其服务类型还局限于传统金融服务。大型科技公司却覆盖了电商、社交等多个领域，拥有海量大数据以及丰富的处理经验。

以一家欧洲的小型银行为例子，这家银行的客户主要集中在当地，其业务主要是存取款、贷款等。Facebook在全球拥有数十亿用户，它能够依据用户的社交和消费数据精确地提供金融服务。银行在数据挖掘以及利用方面远远落后。

央行数字货币考量

欧洲最佳的应对方式原本可以是巩固并扩大欧元贸易结算量，发行零售的欧元央行数字货币。然而，欧洲金融精英为了保护商业银行的利益，放弃了零售CBDC方案。因为零售CBDC意味着央行会削弱商业银行创造货币的权力，这会对现有的经济关系产生范式转变。而批发形式虽然能对现有结构进行改进，但其对货币政策的影响较小。

中国央行大力发展央行数字货币，目的是增强人民币国际化的潜力，以此来抵御全球稳定币对货币主权的侵蚀。而欧洲由于内部利益方面的考虑，错失了机会，有可能在数字支付的浪潮中处于落后状态。

监管与未来展望

Cœuré称全球金融监管机构不禁止Facebook Libra等稳定币，条件是要符合最高监管标准，这意味着欧洲央行仍有机会改变局面，欧洲还可加强对大型科技公司支付业务监管，为本土支付机构创造有利环境，德国央行执委也指出零售CBDC具有变革意义，未来或许有重新审视的可能性。

未来欧洲支付系统会在困境中沉沦吗，会在困境中突围吗，这值得关注。加强各国之间的协调，推动统一的支付标准，或许能够增强竞争力。那么，你觉得欧洲最终能不能找到适合自身的支付体系发展道路？